国民年金を払うお金がなくてついつい滞納をしてしまう方も多いと思いますが、そのまま放置するのはあまりにもリスクが大きすぎます。
無視を続ければ差し押さえとなり、本人からが無理なら家族の預貯金まで差押えになる可能性があります。でも安心してください、払えない時の対処方法を以下で紹介してみました。
もくじ
国民年金の未払いを放置したらどうなる？
もしも国民年金を未払いのままでいると、年金機構から委託されている民間の委託先企業から連絡がきます。
多くの場合にはハガキが届きますが、他にも戸別訪問や呼び出しとった方法から自宅へ電話がかかってくることもあります。いずれの場合にも回収を依頼されている業者によってスタイルが違ったり、しつこさも違ってくるようです。
（追記）2018年度から強制徴収が厳しくなり、以前の「13ヶ月以上の未納」から「7ヶ月以上の未納」に変更されました。今までのようにゆっくりできなくなりました。
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特に、ガッツがある担当者の場合には、毎日のように自宅訪問をされたり、本人が電話に出てくれるまで毎日のように電話をしてくる場合もあるそうです。（家族に対応してもらってもダメで本人が電話に出るまで続けてくる担当者もいると聞きます。）
通常は最初にハガキが届き、それを無視していると委託先の業者さんが自宅訪問にやって来るパターンが多いようです。なお、もし親と同居していて未納をしていることを隠している場合にはここで親にバレるケースが多いようです。
取り立てに来る人に居留守を使って対応しない人も多いそうですが、そうやって逃げていると次は「特別催告状」が届きます。大抵の方はこれで怖くなって支払をされるようです。
なお、年金未納を続けていると送られてくる郵便物は主に4つあり、届く順番は「特別催告状→最終催告状→督促状→（差し押さえ予告通知書）」の順番となり、３番目の「督促状」の時点で支払をしなければいよいよあなたの財産や家族の財産がいくらあるか差押えのための調査（準備）が始まってしまいます。差押えに王手がかかるのも時間の問題です。
この時点ですぐにお金をかき集めて払うか、役所に相談をするか、絶対にいずれかの対処をしないといけません！
まず最初に届く特別催告状！ピンク色や黄色の封筒で届きます
ピンク色や黄色の封筒が届いたらそれは年金未払いによる督促催告状かもしれません。
この特別催告状にはまだ強制徴収をする力なく、あくまであなたが自主的に保険料の支払いをしてくれるようにアピールをしているに過ぎません。ただし、優しいのはここまでだと思っておいた方が無難です。
２番目に届く最終催告状
最終催告状は書面の冒頭から「これまで再三納付のお願いをしましたが」や「あなたの取引先、勤務先などを調査し処分をすることになります」などと書かれていて、これだけ読んでもいよいよタダ事じゃないと伺えます。
まだここでも「期限までに払えない時は担当者まで連絡を！」と書かれているため、届いた時短でアウトというわけじゃありません。
３番目に届く差し押さえ予告通知書
差し押さえ予告通知書には「あなたの財産の差押え・公売に着手することとなりましたので予告します。」と書かれています。
この”なりましたので”と書かれていることからも、明日か明後日かというところまで事態は進んでいるということを伝えたいのだと思います。ただし、即効で支払ができるのであればすぐに電話を入れることで差し押さえを避けられる可能性はまだありますよ！
それは、通知書の最初に書かれています「納付の意思がある方は至急申し出てください」という文面で触れられています。
自宅にピンポン！その場で払えないとすぐに差し押さえスタート
いくら払う意思があったり、お金を工面できる可能性があっても、連絡を入れる前に自宅に到着されたらそれまでで、その場で支払いをする現金を持っていなければオシマイです。
ここで大切なポイントが１つありまして、それは、本人に差し押さえができるお金や換金できる物がなければ、次はあなたの家族の財産に差し押さえが行われます。
国民年金法88条で家族や事実婚状態のパートナーに差し押さえの手が！
実は、国民年金未納による差し押さえは、法律によって家族間での連帯責任が成立しているため、あなたの世帯主や配偶者が保険料を払わないといけなくなります。（これは国民年金法88条で定められています）同棲してる相手だとしても、事実婚状態だと判断されればその方に支払義務がふりかかります。
ちなみに、家族や事実婚状態の相手が払わなければ、その方などが財産の差し押さえをされてしまいます。つまり、逃げようがないんです。
差し押さえられる財産はお金や不動産屋ばかりじゃない
差し押さのイメージは家や土地や車やバイクといった印象が強いかもしれませんが、お金に換金できる価値があるものならほぼなんでも対象で、例えばTVやDVDレコーダーやPCは当たり前で、趣味のゴルフ道具や釣り道具、アニメのDVDでも本棚に飾ってるフィギュアなども対象となります。
最近は役所などがヤフーオークションに購買品を出品していることも多く、それらを見ていると高額な骨董品から千円ほどのフィギアや全巻セットのアニメのDVDなど、本当にありとあらゆる物が出品されていて、それを個人や業者が年中狙っているという感じです。
「自分は賃貸アパートで暮らしているから何も取られるものがない」と思っていたら大間違いで、部屋に数人の大人がどかどかと上がりこんで、次々と私物を物色して売れそうな値段をリストに書き込んでいきます。
もちろん、これが売れた金額で年金の滞納分が全て払いきれない時は、のこりは借金として背負い込むことになります。
給料や現金預金には差し押さえられる限度額が設定されています
月給の差し押さえは「手取り額の４分の１（25%）まで」となっていて、仮に月給が20万円だとすると、給与を差し押さえられたとしても15万円は残る計算になります。
ただし、例外として”手取り月給が33万円を超える人”は33万円を超えた部分は全て差し押さえ対象となるため50万円あっても100万円あっても、手元に残るのは33万円から4分の1（25%）を引いた残りの247,500円ということになるんです。
これは33万円の手取り額があればそれで十分に生活はやっていけるだろうという判断と、余分は差し押さえしておかないと浪費してしまうという判断からだと思います。
なお「４分の１まで」の意味は、それくらいは残しおかないと日常生活に支障が出て仕事に差し障りが出るかもしれないからです。仕事ができる人にはこのまま働け続けてもらい、今後の納付に繋げてもらおうという狙いもあるようです。
払いたくても払えない国民年金！すぐに最寄りの年金事務所へ相談してください
国民年金の支払については、最寄りの年金事務所か街の年金相談センターでも相談ができますが、緊急性が高い場合には年金事務所が無難です。
相談をされる場合には、少なくても「国民年金手帳」または「基礎年金番号のメモ」があれば納付状況の確認から今後のアドバイスまでスムーズです。
※全国に約300箇所ある年金事務所の受付時間は平日（月曜～金曜）の8時半～17時15分
免除や猶予を申請
条件をクリアすれば免除や納付猶予をしてもらえ、しかもこの期間は年金の受給資格期間である25年間に含めてもらえます。
ただし、後に追納をしなければ将来の受取額が減ってしまう可能性があるのでくれぐれも申請時には窓口で詳しく教えてもらってください。
例えば、期間こそ25年に含めてもらえますが、金額計算の際には免除期間の分は2分の1の金額で扱われ、猶予期間分には支給額が発生しません。
※あくまで年金の支給に必要な25年という期間条件を満たすためです。もちろん利用するとしないでは将来で大きな差が出るので、払えない場合には利用した方が得策です！
学生のための制度や配偶者からDVを受けている方のための制度もあります
納付が厳しい学生には学生納付特例制度があり、配偶者からDVを受けたことが理由で異なる住所にお住まいの方には保険料が免除になる特例もあります。
年金未納や免除申請が就職先や転職先にバレるケースとバレないケース
就職する場合や転職をした場合に、会社から雇用保険被保険者証や年金手帳を持って来るように言われることがあります。
もし過去分を未納したままだったり免除申請をしている場合には職場に知ららるのが怖くてドキドキする方も多いと思いますが、勤務先が必要は情報は「基礎年金番号」だけで、過去の納付率が100%かそれとも未払いがあるか？なんてことは調べられることはありません。
ただし年末調整で年金未納や免除してもらっている事はバレます
年末調整の際には社会保険料の控除をしてもらう必要があるのでそこで証明書の提出をしますが、その際に証明書（払った証）が1ヶ月でもなければ未納があることがバレます。
それに、何ヶ月分も証明書が無い場合には免除申請をしている事を正直に言わないとものすごい滞納をしていると悪い印象を与えてしまいます。免除と単なる滞納はイメージが違いますからその際には事務員さんに正直に伝えないとマズいです。
多くの方が勘違いをされていますが、免除や若年者納付猶予の申請をした期間というのは未納扱いではなく、単に「今は苦しいから後で払います」というもので、会社での評価を下げる要因にはなりません。
少しでもスムーズに年末調整をクリアするためには事前に「話がしやすい事務員さん」を見つけておき、少しでも仲良くなっておけば他の社員さんには気付かれないようにしてくれたりと、会社での居心地の悪さがないように配慮をしてくれることも多いですよ。
年金未納状態があるとローン審査はどうなる？
ローン審査を受ける本人に未納があれば住宅ローン審査には影響が出ます。仮に夫婦でローンを共有する場合には2人についての年金未納状態などを調査されます。
もし、あと少しで年金の滞納分を全て払うことができる見込みがあれば、払い終わってからローンの申し込みをされることをおすすめします。理由は、一度でも審査に落ちてしまうと同じ金融機関では審査に通りづらくなる可能性もあるからです。
直近1年分に年金の払い遅れなどがあればローン審査は厳しいかも
過去に私が住宅ローン審査を利用した際には、直近1年分の電気料金や水道料金、それに年金の払い込み証などを「コピーでも良いので提出してほしい」と言われた経験があります。担当さんが言うには、日々の支払いを期日を守ってちゃんとできる人かどうかを銀行が判断したいからだそうです。
直近の1年について、「支払い日」と「支払い期限」を見比べてみれば、その人がお金の支払に対して真面目な人か、それとも平気で納期限を過ぎて払う人かがすぐに分かるので多くの金融機関ではこのような希望をしているとか。強制ではないそうですが、これを断る人は怪しいと判断されてもおかしくはありませんよね。
そうした理由から、もし未納後の支払や、支払日の遅れが過去にある人は直近1年分は綺麗な履歴にしてからローン審査を申し込みされることをお勧めします。
未納のままで結婚したら相手にバレたり迷惑はかかる？
結婚するということは一緒の場所で生活をすることになりますから、督促の電話や郵便物でもバレますししつこい滞納者には回収業者が直接に自宅訪問をしてくる可能性も高いのでほぼ確実にバレます！
それに、夫婦になった時点で一方の抱えた夫婦で抱えた未納という扱い（差し押さえ時の判断基準）になるため、滞納をしていない方にも返済義務がつきまとうことになります。
このあたりは、上記にあります「国民年金法88条」について触れています記事を参考にしてみてください。（そちらでも触れていますが、正式に結婚をしていなくても事実婚状態とみなされれば夫婦と同じ扱いになるので注意してくださいね。）
これが年金機構から回収を委託されている業者名です
株式会社アイヴィジット
北海道、青森、岩手、秋田、宮城、山形、福島、埼玉、群馬、新潟、長野、神奈川
アイティフォー シー・ヴィ・シー共同企業体
沖縄、福井、滋賀、京都、奈良
キャリアリンク 株式会社
大分、宮崎、熊本、鹿児島
東京ソフト株式会社
鳥取、島根、岡山
株式会社バックスグループ
兵庫、福岡、佐賀、長崎、千葉、東京（東部）、徳島、香川、愛媛、高知
日立トリプルウィン株式会社
茨城、栃木、東京（西部）、山梨、静岡、大阪（北部）、大阪（南部）、和歌山、富山、石川、岐阜、三重、愛知、広島、山口
特に有名なのはバックスや日立トリプルウィンですが、これは東京都が対象エリアに入っているためでネットに書き込みをしている人の割合が多いからだと思います。
なお、いつ新しい委託先業者が加わるかも分かりませんので、もし上記に記載がない社名でかかってきた電話でもいきなり無視はしてはいけません。怪しいと感じたらひとまずお住まいのエリアを管轄している社会保険事務所に問い合わせをして確認をしてみてください。
国民年金保険料滞納者の強制徴収の対象が拡大されます
これまでの強制徴収のボーダーラインだった「年収350万円以上で未納が7ヶ月以上」というものを厳しくし、「300万円以上で13ヶ月以上」にすると決まったようです。
どれだけの対象者が増えるかと言うと、この記事を書いている時点で約26～27万人と言われている対象者が35万人ほどに増えると言われています。緻密な計算に基いて対象となるかどうかのボーダーラインを決めているはずなので、正確な数字だと思います。早い話が、「最低限これだけは徴収したい」という金額からの逆算かもしれません。
いずれにしても、徴収が厳しくなるのは明らかです。
